Bien choisir votre courtier en rachat de crédits : les conseils essentiels

Par Marc Pilette - Mis à jour le 23/08/2024
9 min de lecture

Comprendre le rachat de crédits en quelques lignes

Pour bien choisir votre courtier en rachat de crédits, vous devez déjà bien comprendre ce qu’est le rachat de crédits. C’est avec ces prérequis que vous pourrez facilement échanger avec des courtiers et trouver le bon.

Regroupement de crédits : kézako ? 

Le rachat de crédits est une opération bancaire vous permettant de regrouper les prêts que vous avez contractés en un seul et unique emprunt. L’objectif principal de la restructuration de crédits est de vous permettre de simplifier la gestion de vos finances. Plusieurs raisons peuvent vous amener à faire racheter vos prêts. Vous pouvez regrouper vos crédits dans le but de : 

• Prolonger la période de remboursement de vos prêts ;
• profiter d’un taux d’intérêt avantageux ;
• demander un financement supplémentaire pour financer de nouveaux projets ; 
• etc. 

Rachat de prêts : quels avantages ?

Le rachat de crédits est une véritable solution pour donner un nouveau souffle à votre finance. Que vous soyez un professionnel ou un particulier, le regroupement de dettes vous permet de : 

• bénéficier d’une mensualité unique et allégée ; 
• obtenir une trésorerie supplémentaire pour financer vos projets personnels ou professionnels ; 
• avoir une vision plus claire sur la gestion de votre budget ; 
• profiter d’un taux d’intérêt plus attractif ;
• avoir une assurance emprunteur unique pour réduire les coûts totaux de votre crédit ; 
• etc. 

Quels crédits pouvez-vous regrouper ? 

Le rachat de crédits vous permet de regrouper la totalité ou une partie de vos prêts. Vous pouvez, par exemple, inclure vos prêts à la consommation dans votre projet de regroupement de crédits. Ces derniers peuvent être : 

• votre prêt auto ;
• votre crédit voyage ; 
• vos crédits renouvelables…

Vous avez également la possibilité d’intégrer vos dettes, comme vos retards de loyer, vos retards d’impôt ou votre découvert bancaire. De plus, les prêts immobiliers peuvent être intégrés dans cette opération. Vous pouvez aussi combiner les prêts à la consommation et les crédits immobiliers pour réaliser un rachat de crédits hypothécaires. 

Qu’est-ce qu’un courtier en regroupement de prêts ? 

Le courtier en rachat de crédits est un professionnel agréé, également appelé IOB (Intermédiaire en Opérations de Banque). On distingue deux types de courtiers en regroupement de prêts, à savoir : 

• Le courtier mandataire exclusif : ce professionnel de l’immobilier travaille exclusivement avec une seule banque ; 
• Le courtier mandataire non exclusif : ce dernier détient des mandats délivrés par plusieurs institutions financières. Cela lui permet d’offrir à ses clients un éventail plus large de produits financiers. 

En faisant appel à un courtier en rachat de crédits, vous bénéficiez de son expertise pour étudier à bon escient les offres de regroupement de prêts proposées par les établissements de crédit. D’ailleurs, l’objectif de ce professionnel est de déterminer l’offre la plus adaptée à vos besoins et à vos objectifs financiers. En tant qu’expert dans ce domaine, le courtier en rachat de crédits a également pour rôle de vous fournir des conseils avisés tout le long du processus de regroupement de vos dettes. 

Quelles sont les étapes du rachat de crédits avec un courtier ? 

Le rachat de crédits, qu’ils s’agissent de prêts immobiliers ou à la consommation, comporte plusieurs étapes essentielles : 

Première étape : vous faites appel à un courtier en rachat de crédits

Vous avez le choix entre : 

• Un courtier en ligne : idéal si vous souhaitez faire un rachat de prêts depuis votre fauteuil ! Toutes les démarches se feront en ligne et par téléphone et les documents sont dématérialisés ; 
• Un courtier en agence : les échanges se déroulent en face à face avec le courtier. C’est la meilleure option si vous préférez le contact direct et que vous présentez des documents au format papier. 

Deuxième étape : votre courtier vous accompagne dans le montage de votre dossier 

Pour réussir facilement votre regroupement de crédits, vous devez monter un « bon dossier ». Voici quelques exemples de pièces à préparer dès maintenant pour compléter votre dossier : 

• Les justificatifs relatifs à votre situation familiale : copie de votre carte nationale d’identité, votre contrat de mariage, votre jugement de divorce, votre dernière taxe d’habitation, etc. ;
• Les justificatifs liés à votre travail : votre dernier avis d’imposition, vos trois derniers bulletins de salaire, vos baux de location, etc. ;
• Les justificatifs relatifs à votre situation bancaire : le RIB du compte sur lequel le nouveau prêt sera prélevé, vos relevés d’épargne, les relevés de tous vos comptes en banque, etc. ;
• Les documents concernant votre situation patrimoniale : les descriptifs de vos biens proposés en garantie, vos titres de propriété, photos couleur de vos biens, etc. 

Troisième étape : un analyste se charge de votre dossier 

Le rôle de l’analyste en rachat de crédits est de constituer votre dossier selon vos besoins et les critères des banques. Pour cela, il effectue des calculs, tels que votre reste à vivre, votre quota hypothécaire si vous proposez un bien en garantie, etc. 

Quatrième étape : le courtier transfère votre dossier à ses partenaires 

Une fois votre dossier monté, votre courtier l’expédie à ses banques partenaires (parfois une par une, parfois en même temps). Il leur envoie également une lettre de présentation qui met en valeur votre situation financière. Cette dernière pourrait avoir une influence positive sur le choix des établissements de crédit, notamment si votre dossier est en limite d’acceptation. 

Cinquième étape : la banque évalue la faisabilité de votre projet de regroupement de crédits

Après avoir reçu votre dossier, l’institution financière se penchera dessus. Elle le soumettra à un système de notation (scoring). Si jamais votre dossier de candidature décroche une mauvaise note à cause d’un taux d’endettement trop élevé, sachez qu’un courtier pourra tenter de négocier que votre dossier fasse partie de ceux qui peuvent dépasser les 35 %.

Sixième étape : la banque vous envoie l’offre d’achat 

Si l’établissement de crédit accepte votre dossier, il vous envoie son offre de rachat de crédits. Elle comprend toutes les informations que vous devez connaître concernant votre nouveau contrat de prêts, notamment : 

• Le taux d’intérêt ; 
• Le montant des mensualités ; 
• Le montant total de l’emprunt ; 
• Etc. 

Vous avez droit à un délai de réflexion de 11 jours pour le regroupement de crédits immobiliers et 14 jours pour un rachat de prêts à la consommation. Durant ces délais, vous avez la possibilité de vous rétracter dans le cas où l’offre ne vous conviendrait pas. 

Septième étape : déblocage des fonds 

Après votre acceptation de l’offre proposée par l’organisme prêteur, vous procédez à la signature du nouveau crédit. Ensuite, votre nouvelle banque rembourse vos crédits en cours auprès de vos anciens créanciers. Votre nouvel emprunt prend forme d’une mensualité unique à partir du mois suivant. 

Trouver le meilleur courtier pour regrouper vos dettes : les critères

Le choix du courtier est important si vous souhaitez réussir sans tracas votre projet de rachat de crédits. Pour trouver le professionnel le plus adapté à vos besoins, prenez compte des critères de choix suivants : 

Un courtier régional ou national ? 

Il est essentiel de considérer la portée géographique du courtier spécialisé en rachat de crédits. Est-il actif uniquement dans une région spécifique ou dispose-t-il d'une couverture nationale ? Un courtier local présente des avantages importants, notamment sa connaissance approfondie des particularités et des tendances du marché immobilier dans votre région.

Cette expertise régionale lui permet d'évaluer avec précision la valeur de votre bien immobilier, qui peut servir de référence pour le calcul du ratio hypothécaire. De plus, cette connaissance approfondie du marché local renforce sa capacité à défendre votre dossier auprès des partenaires bancaires, en mettant en avant les atouts de votre dossier dans un contexte régional spécifique.

L’expérience du courtier en rachat de crédits

Le domaine du rachat de prêts requiert une expertise technique considérable. Puisque le rôle de votre courtier est de vous accompagner jusqu’à l’obtention de votre offre, il doit alors être efficace dans ses responsabilités. 

Pour en savoir plus sur le niveau d’expérience d’un prestataire, rendez-vous sur son site Internet. C’est l’endroit où vous retrouverez depuis combien d’années le professionnel exerce son activité et sur quels types de rachat de crédits il a déjà travaillé par le passé.  

La réputation du courtier 

Il est primordial de choisir un professionnel reconnu dans ce type de projet financier. Pour évaluer la réputation de professionnels, basez-vous sur leurs avis clients. Vous pouvez les trouver sur leur site Internet. Si vous avez des connaissances ayant déjà travaillé avec un certain courtier, demandez-les également des retours d’expériences. 

Le réseau de partenaires du courtier en rachat de crédits 

Les courtiers ont l’avantage de travailler avec de nombreuses banques pour comparer pour vous proposer le plus d’offres possible sur le marché. Plus un courtier a de partenaires, plus il sera en mesure de vous proposer des offres adaptées à vos besoins. 

La transparence : un élément clé pour trouver le courtier parfait pour un rachat de prêts

La transparence est un élément important pour instaurer une relation de confiance entre vous et votre courtier. C’est également un des critères de choix d’un bon professionnel en regroupement de crédits. 

Un courtier de confiance vous expliquera toutes les modalités de votre nouveau prêt, y compris la durée, le montant des mensualités et les conditions générales. Le projet de regroupement de prêts implique la prise de décisions importantes qui auront des impacts directs sur votre finance sur le long terme. C’est en établissant une relation de confiance solide avec votre courtier que vous pourrez réussir sereinement votre rachat de dettes. 

Quel est le prix d’un courtier en rachat de crédits ? 

Le courtier en regroupement de crédits se rétribue de deux façons :  

• Il peut être payé par vous : il vous facturera généralement une commission variant de 1 % à 8 % du nouvel emprunt. Ce pourcentage varie notamment en fonction de la complexité de l’opération, et du montant à financer ; 
• Il peut recevoir une commission de la part de sa banque partenaire. 

La commission du courtier en rachat de crédits ne sera déduite qu’une fois que vous aurez signé le contrat de rachat de prêts avec l’établissement recommandé par le courtier. En d’autres termes, aucuns frais ne seront engagés pour l’analyse de votre dossier ou les démarches préliminaires d’information. 

Quels sont les différents frais liés au regroupement de crédits ? 

Le frais de courtage n’est pas la seule dépense relative à un rachat de crédits. Votre courtier doit vous renseigner sur ces derniers afin de savoir si le projet est véritablement avantageux pour vous. Parmi les frais qui entrent en jeu dans le cadre du regroupement de crédits, il y a :  

• L’IRA (Indemnité de Remboursement Anticipe) : il s’agit d’une pénalité que la banque vous demande de payer en retour du remboursement anticipé de votre crédit ; 
• Les frais bancaires : les frais de dossiers varient souvent de 1 % à 7 % du montant racheté ;
• La caution ou hypothèque : ce type frais concerne uniquement le rachat de crédits hypothécaires ;
• L’assurance emprunteur : vous devez souscrire une nouvelle assurance pour votre nouvel emprunt. Un courtier compétent peut vous aider à trouver les meilleures offres du marché si vous le voulez.  

Le regroupement de prêts avec un courtier : une démarche sur mesure 

Si vous faites appel à un courtier en rachat de crédits, ce dernier devient votre partenaire principal dans la réalisation de votre projet. Ce professionnel doit alors être en mesure de vous proposer un accompagnement personnalisé. 

Pour cela, il devra analyser toutes vos dettes à faire racheter, vos taux d’intérêt, votre capacité de remboursement et vos mensualités actuelles. Cela lui permet de bien comprendre votre situation financière et de déterminer la meilleure stratégie de regroupement de prêts pour vous. 

Vous l’aurez compris, le choix d’un courtier compétent est essentiel si vous voulez tirer le meilleur profit de votre projet d’achat de crédits. Chez CAFPI, nous avons compris que le rachat de crédits ne devrait jamais être une solution universelle. C’est pourquoi nous prenons toujours le temps de bien étudier votre dossier, afin que notre proposition s’adapte parfaitement à votre situation financière.

Si, par exemple, nous constatons que vous avez contracté des prêts à taux élevés, nous préparons une stratégie personnalisée qui vous permettra d’avoir un rachat avec le taux le plus bas possible pour faire baisser au maximum votre mensualité. 

Le bon courtier est au top de la législation

En tant qu’emprunteur, vous avez le droit d’être informé de toutes les modalités de votre rachat de crédits. Votre prêteur est alors tenu de vous informer de tous les détails concernant votre nouveau prêt, comme les taux et la durée.

Un bon courtier en regroupement de crédits doit impérativement connaître toutes les règles et lois relatives au regroupement de prêts. Cela lui permet de mieux vous informer de vos droits. Cela vous permettra de disposer d’une meilleure connaissance des risques liés à votre projet. 

Votre courtier doit également pouvoir répondre facilement à toutes vos questions concernant la législation qui encadre le rachat de prêts. Il doit, par exemple, vous rappeler l’existence de la loi Lagarde du 1er juillet 2010, si votre projet concerne vos crédits à la consommation. Selon cette loi concernant le rachat de crédits, la durée de remboursement d’un prêt à la consommation de moins de 3 000 euros ne doit pas excéder les 3 ans. Pour toute autre somme allant jusqu’à 75 000 euros, la durée maximale de remboursement est portée à 5 ans.

En parlant de législation, sachez que tous les courtiers doivent être obligatoirement inscrits dans le registre ORIAS. Il s’agit d’un répertoire sur lequel sont listés tous les professionnels habilités à commercialiser des services en assurance, en banque et finance en France. Selon l’ORIAS, 71 295 intermédiaires sont inscrits dont 38 098  intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement. Vous pouvez accéder gratuitement à ce registre pour vérifier l'habilitation de votre courtier en rachat de crédits. Vous pouvez notamment retrouver « CAFPI » et « CAFPI ASSURANCES » grâce à la barre de recherche de la plateforme. 

Un courtier compétent, c’est un as de la négociation

La négociation est une pratique courante dans le contexte du rachat de crédits. Les organismes financiers vous proposent leurs offres et vous avez le droit de négocier sur les éléments qui ne vous conviennent pas. En faisant appel à un courtier en regroupement de crédits, vous bénéficiez de ses compétences en matière de négociation. 

Cependant, les courtiers ont leurs propres niveaux de compétence en négociation. À vous donc de trouver celui qui est le plus efficace en la matière. Afin de trouver un courtier efficace pour négocier la meilleure offre de regroupement de prêts pour vous, posez-les des questions comme : 

• Quels outils utilisez-vous pour faciliter la négociation ? Certains courtiers comme ceux de CAFPI possèdent, par exemple, un comparateur de rachat de crédits ; 
• Quel réseau bancaire avez-vous, pour faire jouer le système de l’offre et de la demande. La qualité du réseau est aussi importante, les courtiers ayant de bonnes relations avec leurs contacts banquiers pouvant plus facilement négocier pour les emprunteurs ;
• Depuis quand êtes-vous courtier en rachat de crédits ? Un professionnel ayant exercé ce métier depuis des années est sûrement plus efficace que les courtiers débutants ;
• Comment vous tenez-vous informé des dernières tendances du marché ? Mieux il connaît la variation des taux, plus il sera efficace dans la négociation. 
• Etc. 

Choix de courtier en regroupement de crédits : quid des erreurs à éviter ? 

Erreur n°1 : ne pas faire de recherches préliminaires avant de contacter un prestataire

Avant de vous engager avec un courtier en regroupement de prêts, il est important de faire une recherche approfondie sur son profil. Grâce à Internet, vous avez accès gratuitement et rapidement aux avis clients et aux réalisations de chaque prestataire. Servez-vous de ces ressources pour vérifier la fiabilité de votre courtier. 

Prenez le temps d’échanger avec différents interlocuteurs. Un bon courtier est un courtier qui prend le temps de noter les particularités de votre profil, et de vous demander les documents inhérents. L’approche auprès d’une banque ne sera en effet pas du tout la même si vous êtes un gérant de société, un micro-entrepreneur ou un salarié.

Erreur n°2 : ne pas prendre le temps de bien définir vos besoins en rachat de crédits

Si vous contactez un courtier sans avoir une idée claire de vos objectifs financiers, vous ne pourrez pas expliquer précisément vos besoins. Par conséquent, le courtier pourrait vous recommander une option de rachat de crédits qui ne correspond pas à vos attentes. 

Par exemple, vous êtes artisan et vous souhaitez contracter un financement supplémentaire pour l’achat d’une machine à coudre industrielle grâce au regroupement de crédits. Si vous n’expliquez pas clairement votre projet à votre courtier, il vous proposera une offre de regroupement classique sans trésorerie. Vous manquez alors l’opportunité d’avoir un financement supplémentaire pour investir dans votre équipement et faire développer votre entreprise. 

Par Marc Pilette, Directeur marketing
Mis à jour le 23/08/2024 à 15:15

Marc a commencé sa carrière en 2007, se spécialisant dans le secteur bancaire et immobilier. Il a travaillé pour de grands groupes comme la Caisse d’Epargne ou Nexity, apportant son expertise sur ces domaines. Depuis 2017 chez CAFPI, Marc est directeur marketing. Il fait des contributions significatives en rédigeant sur des sujets tels que le crédit immobilier et le rachat de crédits. Au-delà d’apporter une expertise, ses écrits ont pour objectif d’aider nos lecteurs à naviguer dans ces domaines complexes. > Linkedin