Le rachat de crédits pour une SCI
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Mensualités de prêts trop élevées, trésorerie insuffisante pour des projets à venir, nouvelle répartition des parts sociales entre les associés… Une société civile immobilière peut rencontrer de nombreuses difficultés au cours de sa vie sociale. Faites-vous actuellement face à l’un de ces problèmes ? Évitez le surendettement et optez pour le regroupement de crédits. Quels sont les avantages pour une SCI ? Quels sont les prêts concernés ? Quelles sont les étapes à suivre ? Éléments de réponse avec les experts CAFPI.
- La création d’une SCI (société civile immobilière) constitue une stratégie d’investissement intéressante pour un emprunteur ;
- En cas de difficultés financières, le regroupement de prêts se présente comme la meilleure solution. Il s’agit d’un montage financier consistant à faire racheter les crédits de la SCI à un établissement financier ;
- Lors de cette opération, les crédits en cours de remboursement sont fusionnés en un seul et même prêt. Cela permet de rallonger les mensualités, diminuer le taux d’endettement et, plus globalement, conserver un équilibre économique satisfaisant ;
- Pour une SCI, le rachat de crédits peut se porter sur deux types d’emprunts : le crédit immobilier et le crédit à la consommation ;
- Un rachat de crédits répond à plusieurs objectifs : éviter les risques de surendettement, optimiser la situation financière de la SCI, obtenir une trésorerie supplémentaire pour réaliser des travaux sur le bien immobilier, saisir de nouvelles opportunités d’investissement, etc. ;
- Pour constituer un bon dossier de demande de rachat de prêts, la SCI doit fournir plusieurs documents. Ils visent principalement à faire le point sur la capacité de remboursement de l’entreprise ;
- Pour bénéficier des meilleures conditions quant à cette nouvelle créance, l’accompagnement d’un courtier immobilier expert est conseillé. Création d’un dossier de prêt solide, délai de traitement rapide, obtention des meilleurs taux… ce sont autant d’avantages à attendre de cet accompagnement professionnel ;
- À défaut, faites une simulation de rachat de crédits en ligne pour comparer les offres bancaires proposées à votre SCI.
SCI : pourquoi faire un rachat de crédits ?
Comme toute autre entreprise, une SCI peut faire une demande de rachat de crédits pour éviter le surendettement. Dans les détails, ce dispositif vous permet de solliciter un organisme financier qui vous aidera à regrouper tous les crédits contractés par la société. Vous aurez alors à rembourser un prêt unique. Bien entendu, la banque en question doit être en mesure de proposer les meilleures conditions d’emprunt afin que cette opération reste avantageuse.
Quoi qu’il en soit, vous pouvez recourir au rachat de crédits en SCI pour :
- Mutualiser les dettes et simplifier les démarches de remboursement ;
- Diminuer le taux d’endettement pour notamment investir dans un nouveau projet immobilier en SCI ;
- Réduire les charges mensuelles de l’entreprise ;
- Obtenir une trésorerie supplémentaire pour réaliser des travaux de rénovation, etc.
Par ailleurs, le principe d’une SCI vous permet d’investir à deux ou à plusieurs dans un bien immobilier. Cependant, cela ne vous empêche pas d’avoir vos projets personnels. Dans ce cas, alléger vos mensualités au prorata de votre quote-part dans la société vous permettra aussi de les réaliser.
Quels prêts regrouper lors d’un rachat de crédits en SCI ?
Pour optimiser la situation financière de l’entreprise, une SCI a la possibilité d’intégrer dans une nouvelle créance les différents emprunts auxquels elle a initialement souscrit. L’équilibre budgétaire fait effectivement partie des principales préoccupations des sociétés civiles immobilières. Si les dirigeants souhaitent ainsi optimiser la gestion de la trésorerie, regrouper ces prêts en cours s’avère souvent judicieux.
En règle générale, une SCI peut inclure deux types de prêts dans sa demande de regroupement de crédits :
- Le crédit à la consommation : en phase de création et de développement de l’activité, il sert habituellement à financer les travaux et rénovations au sein de la société ;
- Le prêt immobilier : il s’adresse aux détenteurs d’une SCI qui sont à la recherche d’un appui financier pour faciliter leur installation.
Dans quels cas recourir au rachat de crédits pour sa SCI ?
Les intérêts de cette solution de financement diffèrent selon la situation et les objectifs de la SCI. Dans la plupart des cas, le rachat de crédits résulte cependant de l’une des situations suivantes :
- Les mensualités des crédits de la SCI sont trop élevées et elle ne peut plus les payer. Cette situation est souvent due à une surestimation de la capacité de remboursement de chacun des associés au moment de la signature du contrat d’emprunt. Ce problème peut également se présenter suite à la surestimation de la rentabilité du bien immobilier exploité ;
- La SCI se trouve dans l’obligation de réaliser des travaux conséquents, sans pour autant avoir le budget nécessaire pour ce faire ;
- Un des associés a des problèmes personnels (surtout en cas de baisse de revenus) et présente des difficultés à rembourser sa part de mensualités ;
- La société civile immobilière veut modifier la répartition des parts. Les associés doivent alors réévaluer les conditions et les modalités de l’emprunt en fonction de leur participation respective au capital social de l’entreprise. Cela peut également se produire lorsque l’un des associés veut vendre tout ou une partie de son compte courant à la SCI.
Dans le cas d’une SCI familiale, le regroupement de prêts permet en plus de mieux organiser la succession.
Quoi qu’il en soit, le rachat de crédits de la SCI vous permettra d’anticiper les problèmes financiers, tout en conservant votre patrimoine immobilier.
Quels sont les critères à respecter pour que la demande aboutisse ?
Le rachat de crédits d’une SCI constitue certes une opération de financement intéressante. Cependant, vous devez remplir quelques critères pour regrouper les prêts contractés par la
SCI dans les meilleures conditions :
- Vous devez en premier lieu monter un dossier de rachat de crédits solide. Pour évaluer les capacités financières d’une SCI, la banque passe tout au peigne fin : votre taux d’endettement, votre excédent brut d’exploitation (EBE)… Vous devez également lui présenter au moins deux bilans comptables ;
- Certaines garanties se portant sur la SCI elle-même s’avèrent aussi indispensables. Il peut s’agir d’une garantie hypothécaire sur le bien immobilier ou d’une caution solidaire au prêt immobilier de la SCI. Le deuxième document permettra surtout à la banque de s’assurer que chaque associé est prêt à engager ses finances personnelles s’il y a un défaut de paiement ;
- Ensuite, la SCI doit souscrire une assurance emprunteur puisque le regroupement de prêts est un crédit à part entière. Il s’agit ici d’une garantie qui prendra le relais en cas d’invalidité, d’incapacité ou de décès d’un des associés. Selon vos attentes, vous pouvez souscrire cette assurance auprès de l’organisme financier susceptible de racheter vos prêts ou auprès d’une autre banque.
À noter que si vous souhaitez réaliser un nouvel investissement en plus de faire racheter les crédits de la SCI, vous devez impérativement demander un crédit hypothécaire. Le montant accordé pour ce nouvel emprunt est calculé selon la quotité hypothécaire du bien immobilier mis en garantie.
Quels documents fournir pour compléter son dossier de rachat de crédits ?
Comme il s’agit d’un tout nouveau prêt, les établissements bancaires vous demanderont de fournir quelques pièces justificatives pour étudier convenablement votre dossier. Dans ce cas précis, la SCI est considérée comme l’emprunteur. Elle doit donc être en mesure de démontrer la disponibilité d’un apport indispensable afin d’obtenir un nouveau prêt. Celui-ci doit correspondre à sa capacité d’emprunt actuelle.
Pour que votre demande soit considérée, vous devez ainsi constituer un dossier complet de demande de rachat de crédits. Pour une SCI, il s’agit généralement de documents présentant clairement :
- Les statuts de la société ;
- Les mouvements liés aux comptes de la SCI (ils doivent être suffisamment détaillés pour afficher de manière précise la charge des prêts) ;
- Le tableau d’amortissement qui permettra de reconstituer tous les éléments qui composent les crédits en cours que vous souhaitez regrouper.
Afin de profiter des meilleures conditions, faites une simulation du rachat des crédits en ligne en amont de votre démarche.
Quelles sont les étapes à suivre lors de cette opération ?
Avez-vous pris la décision de réaliser une demande de rachat de crédits pour votre SCI ? Vous devez suivre quelques démarches pour réussir cette opération en toute sérénité. Le regroupement de prêts se déroule en quelques étapes :
- La constitution et le montage d’un dossier de rachat de prêts, solide et complet ;
- La comparaison des offres bancaires proposées (un simulateur de rachat de crédits en ligne peut vous aider dans ce cas) ;
- Le choix du bon établissement financier ;
- La recherche de la meilleure assurance emprunteur ;
- La signature de l’offre de rachat de crédits.
L’accompagnement d’un courtier immobilier expert peut grandement vous faciliter la tâche. Ce professionnel sera en plus en mesure d’optimiser votre dossier pour obtenir les meilleures conditions et dans les plus brefs délais. Fin négociateur, un expert en courtage intervient effectivement auprès de plusieurs banques partenaires pour que vous bénéficiez des taux les plus bas pour votre SCI. Bien entendu, il fournit des conseils aguerris pendant toute la durée du processus de rachat de crédits pour que cette aventure se déroule sans encombre.
Mis à jour le 25/06/2024 à 09:47