Apport personnel : quel montant idéal pour votre prêt immobilier ?
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L’apport personnel est une exigence des banques pour accorder un prêt immobilier. Pendant longtemps, un montant correspondant à 10 % du capital emprunté était suffisant. Récemment, avec la remontée des taux immobiliers, les banques ont tendance à exiger davantage. Quel est le montant idéal d’apport personnel en 2024 pour réussir son crédit immobilier ? Décryptage.
Qu’est-ce que l’apport personnel ?
L’apport personnel est une somme d’argent disponible que l’emprunteur investit dans son achat immobilier. Il s’exprime en pourcentage du capital emprunté le plus souvent.
Par exemple, pour emprunter 100 000 €, vous pouvez apporter 10 000 €, soit 10 %.
L’apport personnel n’est pas une obligation légale mais une exigence des banques.
L’épargne disponible pour un achat immobilier peut provenir de nombreuses sources :
- épargne bancaire
- donation, prêt familial, héritage
- déblocage d’une participation d’entreprise
- déblocage d’un plan d'épargne retraite (PER)
- certains prêts aidés considérés comme apport personnel
Notez que plus votre apport personnel est élevé, plus la banque sera favorable à vous accorder un crédit immobilier dans les meilleures conditions.
Quel est le montant idéal d’apport personnel pour l’achat d’un bien ?
Pendant longtemps, les établissements bancaires se sont contentés de 10 % à 15 %. Cela rassurait les banques sur votre capacité à épargner et à gérer votre argent sur le long terme.
En outre, l’apport personnel sert à financer les frais de notaire et les frais d'agence immobilière, tous les frais annexes que le crédit immobilier ne couvre pas.
Bien évidemment, l’apport personnel n’est pas le seul critère pour convaincre une banque. Votre situation personnelle, professionnelle et financière globale est étudiée minutieusement.
Quelle est son évolution ces dernières années ?
Depuis 4 ans, le montant d’apport personnel est en hausse. Ainsi, entre le premier trimestre 2022 et le premier trimestre 2023, son taux est passé de 21,2 % à 34,7 % !
Cette hausse s’explique par celle des taux d’intérêt et par la nécessité de rester dans une capacité de financement correcte par rapport aux critères du HCSF (Haut conseil de stabilité financière), soit 35 % des revenus.
Certaines banques exigent en complément une épargne résiduelle, pour parer tout petit aléa. Cette épargne n’est pas mobilisée immédiatement pour le projet immobilier mais doit pouvoir servir le cas échéant.
En 2024, il est idéal de pouvoir présenter un apport personnel de 25 à 30 % du montant emprunté. Tout dépend du montant du projet d’achat immobilier et de votre situation. Faites le point avec un courtier CAFPI qui vous accompagne pour monter un dossier de financement attractif.
Mis à jour le 31/07/2024 à 16:18
