Comment bien choisir son assurance emprunteur : le guide complet

Par Frédérique Moles - Mis à jour le 17/12/2025
7 min de lecture

Quelles garanties choisir pour son assurance de prêt ?

Le premier critère à considérer lors du choix de son assurance de prêt, ce sont les garanties ! Bien qu’il existe des garanties obligatoires communes à tous les contrats, d’autres peuvent vous aider à obtenir une protection plus adaptée.

Les différents types de garanties

Pour sélectionner l’offre la plus adaptée à votre situation, vous devez analyser les garanties proposées. Chaque contrat contient un socle de garanties standards et des couvertures optionnelles.

Parmi les garanties obligatoires, vous trouvez :

• La couverture du risque décès : en cas de disparition de l’emprunteur, l’assurance rembourse le capital restant dû ;
• La couverture de la Perte Totale Irréversible d’Autonomie (PTIA) : lorsque l'assuré est touché par une invalidité qui l'empêche de travailler et nécessite le recours à l’assistance permanente d’une tierce personne, le capital restant dû est remboursé.

Les garanties facultatives les plus fréquentes : 

• La couverture du risque Invalidité Permanente Totale (IPT) : lorsque l’assuré est invalide, taux supérieur à 66 %, et dans l'incapacité définitive d'exercer une activité rémunératrice, l'assurance prend en charge l'intégralité du capital restant dû ou des échéances de prêt ;
• La couverture du risque Invalidité Permanente Partielle (IPP) : lorsque l’invalidité est comprise entre 33 % et 66 %, une partie des mensualités du prêt sont prises en charge ;
• La couverture du risque Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : en cas d’arrêt de travail, l'échéance du prêt sera en partie prise en charge par l'assurance au-delà de la période de franchise choisie lors de la souscription (de 15 à 180 jours) pendant un temps donné ;
• La couverture du risque perte d’emploi (PE) : cette garantie couvre l’assuré en cas de licenciement non fautif pour lequel il perçoit une indemnité chômage. L'assurance verse alors un montant forfaitaire ou prend en charge tout ou partie des échéances de prêt pendant une durée maximale définie dans le contrat d'assurance.

Les différentes exclusions et limites de garanties

Les garanties de l’assurance emprunteur sont encadrées par deux critères : les exclusions et les limites de garantie. Il convient de bien les connaître pour être sûr de choisir le meilleur contrat ! 

Les limites de garantie

La principale limite appliquée aux garanties correspond à l’âge de l’emprunteur. Cela signifie qu’au-delà d’un certain âge les garanties ne s’appliquent plus, même lorsqu’elles sont obligatoires ! Chaque assureur fixe ainsi un âge limite pour actionner telle ou telle garantie (par exemple : la garantie Décès peut être limitée au 80ᵉ anniversaire de l’assuré ou les différentes garanties invalidités au 67ᵉ anniversaire). Votre assurance de prêt doit vous couvrir jusqu’à la fin du remboursement pour vous offrir une protection efficace.

Les exclusions de garantie

Pour limiter les risques, les compagnies d’assurance choisissent d’exclure certaines situations de leur contrat : c’est ce qu’on appelle les exclusions de garantie. Les exclusions peuvent concerner votre profession si elle vous fait courir des risques particuliers (militaire, policier, routier, etc.), mais aussi vos activités de loisirs comme la pratique d’un sport extrême (sports mécaniques, parachutisme, etc.). Les assurances de prêt peuvent aussi parfois exclure les accidents ayant eu lieu lors de déplacements à l’étranger ou imposer des conditions d'hospitalisation pour l'indemnisation de problèmes dorsaux ou psychiatriques. De manière générale, les dommages causés par des faits intentionnels ou des comportements irresponsables ou délictueux ne sont pas couverts. Le suicide, lui, ne peut faire l’objet d’une exclusion de garantie que pendant la première année du contrat.

Notez qu’une exclusion de garantie peut être partielle ou totale : elle peut concerner une ou plusieurs situations données dans laquelle la garantie ne s’applique pas, ou bien concerner la garantie elle-même. Par exemple, si vous exercez une profession à risque, la garantie IPP peut vous être refusée entièrement ou bien seulement pour les accidents qui surviendraient dans le cadre de l’exercice de vos fonctions.

Respecter le principe de l’équivalence des garanties

À la création de la délégation d’assurance par la loi Lagarde en 2010, les législateurs ont prévu une disposition essentielle à sa mise en place : l’équivalence de garanties. Cela implique que le nouveau contrat d’assurance, opposé à l’assurance groupe de la banque, doit obligatoirement présenter des garanties supérieures ou égales à celles fixées par l’établissement de crédit, telles que listées dans sa fiche standardisée d’information.

Ce document essentiel pour comparer et choisir son assurance emprunteur doit être remis avec l’offre de prêt pour permettre au consommateur de choisir en connaissance de cause une assurance emprunteur autre que celle proposée par la banque. Il contient obligatoirement les informations suivantes : 

• Un rappel de la situation du futur emprunteur (ses besoins, son projet, ses attentes, etc.) ;
• Un rappel des éléments essentiels du crédit immobilier envisagé ;
• Les risques devant obligatoirement être couverts ;
• Les exclusions, les limites de garanties, les franchises et les carences ;
• La définition des garanties et des notions principales liées au contrat ;
• Les modalités pour souscrire à l’assurance ;
• Le coût en euros de la cotisation mensuelle ;
• Le coût total de l’assurance pendant toute la durée du prêt immobilier ;
• Le taux annuel effectif de l’assurance (aussi désigné sous l’acronyme « TAEA »).

Choisir son assurance de prêt en fonction des modalités de prise en charge

La valeur et l’efficacité de votre couverture dépendent des conditions contractuelles de votre assurance ! C’est pourquoi le choix de votre assurance de prêt immobilier doit reposer aussi bien sur le niveau de garantie que leurs modalités de prise en charge. Vous devez bien étudier les modalités de prise en charge de votre assurance emprunteur pour être sûr de faire le bon choix.

Délais de carence et de franchise

Lorsque vous aurez sélectionné les garanties nécessaires, vous aurez à choisir parmi plusieurs offres. Afin de savoir quelle assurance emprunteur choisir, vous devez les comparer en fonction des délais de prises en charge de votre assurance : 

• Le délai de carence : il correspond à la période existant entre la mise en place du contrat et l’activation des garanties. Si un événement survient pendant ce délai, il ne sera pas couvert avant la fin de la période. Le délai de carence peut varier de 1 à 12 mois selon les garanties.
• Le délai de franchise : il correspond à la période qui s’écoule entre la survenue d’un événement et le versement de l’indemnisation. La garantie s’applique, mais le remboursement du crédit est pris en charge par l’assureur après un certain temps. Le délai de franchise peut varier de 30 à 180 jours selon les garanties et les assureurs.
• La durée d’indemnisation pour les situations temporaires comme une perte d’emploi ou une ITT. Elle peut être fixée à deux ou trois ans.

Tous les assureurs proposent le même socle de garanties, mais les différentes conditions d’indemnisation peuvent avoir une grande influence sur votre couverture. Il est primordial de se renseigner sur ces modalités lors du choix de votre assurance emprunteur ! Les courtiers en assurance CAFPI peuvent vous aider à évaluer la qualité des contrats d’assurance et à trouver la meilleure offre en fonction de votre profil.

Remboursement forfaitaire ou indemnitaire

Le mode de remboursement d’une assurance emprunteur peut varier d’un contrat à l’autre, selon un remboursement forfaitaire ou indemnitaire : 

• Le remboursement forfaitaire consiste en une prise en charge des mensualités à hauteur de la quotité assurée.
• Le remboursement indemnitaire consiste à compenser la perte de revenus occasionnée par l’aléa. Il correspond à la différence entre les revenus que percevait l’assuré au moment de l’accident et le montant des prestations sociales qu’il perçoit (indemnités journalières, allocation handicap…).

Le remboursement forfaitaire est le plus avantageux, c’est donc le mode de remboursement que vous devez privilégier au moment de choisir votre assurance emprunteur.

Bien choisir les quotités de son assurance emprunteur

Le pourcentage de répartition de la couverture est ce que l'on nomme "quotité" en assurance emprunteur Si vous empruntez seul, la banque exigera que vous soyez assuré avec une quotité de 100 % sur votre prêt. Mais si vous empruntez à deux, vous avez la possibilité de répartir les quotités librement (50/50, 60/40, 70/30…), voire de dépasser les 100 % pour une meilleure couverture.

Il est important de ne pas négliger cette étape dans la négociation de votre prêt, car, plus les quotités sont élevées, plus le coût de l'assurance augmente. Mais aussi le niveau de protection ! 

Les quotités peuvent être réparties librement en fonction du profil de chaque emprunteur, entre celui qui a le plus de revenus ou celui qui a le plus de risques de santé. Pour autant, minimiser le coût de l'assurance en minimisant les quotités de chaque emprunteur ne peut être votre seul objectif. Il est nécessaire d'assurer une réelle sécurité à chacun et d'adapter la quotité d'assurance en fonction de sa situation personnelle. Les critères à utiliser pour définir la quotité nécessaire pour chaque assuré sont les suivants :

• Les antécédents médicaux ou familiaux : si une personne présente un risque médical, il est important de protéger son co-emprunteur en souscrivant plus de quotités ; 
• La profession exercée : le co-emprunteur exerçant un métier à risques doit sécuriser son conjoint en souscrivant à plus de quotités ; 
• Les revenus : l’emprunteur ayant les plus petits revenus doit être mieux protégé, car il aura plus de mal à prendre en charge les mensualités tout seul. Celui qui a les plus gros revenus doit donc se voir attribuer la plus grande quotité.
• La nature du bien immobilier financé : pour une résidence secondaire, il sera possible de revendre le bien en cas de coup dur et une quotité totale de 100 % peut donc être suffisante ; de même pour un investissement locatif dont les loyers couvriront une bonne partie si ce n'est la totalité des échéances de prêt. En revanche pour une résidence principale, il peut être important d'opter pour une quotité totale supérieure à 100 %, voire d'aller jusqu’à 200 % selon les cas, pour protéger la famille en cas de décès, d'invalidité ou de maladie longue de l'un et/ou l'autre des emprunteurs.

Il est possible de choisir des quotités allant de 1 % à 100 % pour chaque co-emprunteur en fonction de sa situation personnelle, avec toutes les combinaisons possibles tant que la quotité totale des co-emprunteurs est comprise entre 100 % et 200 % :

• La quotité maximale de 100 % pour chaque emprunteur, soit 200 % au total. Ainsi, ce n’est pas seulement une part du crédit qui est pris en charge en cas de sinistre (décès, handicap) subit par un co-emprunteur, mais sa totalité.
• Des quotités différentes pour chaque co-emprunteur, telles que 70/30, 60/40, 100/50, etc. : cette répartition différenciée est particulièrement pertinente pour des couples où l'un des partenaires a des revenus plus important que l'autre ou bien lorsque l'un des co-emprunteurs présente plus de risques médicaux ou professionnels.
• Des quotités identiques pour les 2 assurés : le bon équilibre si les emprunteurs ont des revenus identiques et pas de risques médicaux ou professionnels particuliers. À 50/50 par exemple, le prêt est couvert à 100 % et en cas de coup dur de l'un des co-emprunteurs, le second n'aura que la moitié des échéances de prêt à assumer.

Choisir son assurance en fonction de son taux

L’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30 % du coût total d’un crédit. C’est pourquoi vous avez tout intérêt à choisir une assurance emprunteur avec le meilleur taux possible, afin de limiter l’impact de votre assurance sur votre capacité d’emprunt. 

Comparer les taux d’assurance 

Afin de réduire le coût de votre assurance emprunteur, vous pouvez la choisir en fonction de son taux. Mais seulement après avoir défini les garanties, et les modalités de prise en charge dont vous souhaitez bénéficier ! La question ici n’est pas de choisir le contrat le moins cher, mais celui qui vous offrira la meilleure couverture au meilleur prix : rien ne sert de comparer des contrats qui ne présentent pas les mêmes garanties.  

Pour choisir une assurance emprunteur au meilleur taux, n’hésitez pas à utiliser le simulateur d’assurance CAFPI. Il vous aidera comparer les différents contrats et à trouver l’offre la plus adaptée à vos besoins ! Vous pourrez ensuite vous faire accompagner par un de nos conseillers pour étudier votre situation plus en détails et pour négocier pour vous le meilleur taux.

Bien distinguer les différents modes de calcul des cotisations

À taux égal, deux assurances emprunteur peuvent avoir un coût différent ! Au-delà des éventuels frais de dossier, cela s’explique par le mode de calcul des cotisations, qui peut se baser sur le capital restant dû ou sur le capital initial. Avec un taux appliqué sur le capital restant dû, les cotisations d’assurance sont plus élevées au début du remboursement, puis diminuent avec le temps. À l’inverse, avec taux appliqué au capital initial, les cotisations restent les mêmes pendant toute la durée du crédit. 

En toute logique, une assurance dont le calcul des cotisations repose sur le capital initial vous coûte plus cher, puisque la base de calcul reste inchangée. Mais ce n’est pas forcément le cas si vous remboursez votre crédit de manière anticipée ! 

Par Frédérique Moles, Chef de projet marketing digital
Mis à jour le 17/12/2025 à 15:42

Frédérique a commencé sa carrière en 2011, se spécialisant dans le marketing pour le secteur immobilier. Au fil des années, elle a acquis une solide expérience et des connaissances approfondies dans ce domaine. En 2017, elle a rejoint CAFPI, élargissant son champ d’expertise pour inclure le crédit immobilier et l’assurance emprunteur. Sa contribution significative à ces domaines est démontrée par ses nombreux écrits sur ces sujets sur le site www.cafpi.fr. Actuellement, elle est en charge des activités digitales sur le site CAFPI, où elle continue de faire preuve de son expertise et de son engagement pour rendre accessible le monde parfois complexe du crédit immobilier et de l’assurance emprunteur. > Linkedin