Un tableau d’amortissement permet de connaître le montant de ses mensualités et leurs composantes pour un achat financé par un prêt. Une calculette permet de faire l’estimation en amont.
- Un tableau d'amortissement récapitule le règlement de votre crédit en détaillant toutes les échéances de votre prêt, sur toute la durée de remboursement ;
- Ce tableau est utilisé pour divers types de crédits (immobilier, conso, auto, etc.) ;
- Ce document est obligatoire et doit être remis par l’établissement prêteur au moment de l’émission de l’offre de prêt ;
- Un plan d'amortissement se compose de lignes (les échéances) et colonnes, donnant chacune une information : périodicité des échéances, montant de l’échéance à verser, proportion du capital et des intérêts dans l’échéance, capital restant dû et éventuellement mensualité de l’assurance emprunteur ;
- Dans le cas d’un emprunt à taux variable, le tableau d’amortissement n’est pas obligatoire et peut être remplacé par une notice indiquant les conditions et modalités de variation du taux d’intérêt ;
- Pour calculer les échéances d’un prêt, on distingue : capital remboursé, intérêts et coût de l’assurance emprunteur ;
- Simuler son tableau d’amortissement est une étape clé dans la réalisation de son projet, puisque cela permet de connaître le coût final du crédit et son détail ;
- Utilisez notre calculette de tableau d’amortissement pour faire votre propre simulation.
Qu'est-ce qu'un tableau d'amortissement et à quoi sert-il ?
Un tableau d'amortissement est un document qui détaille le remboursement progressif d'un prêt au fil du temps. Il se présente sous la forme d'un tableau où chaque ligne représente une échéance, précisant pour le montant de chaque mensualité :
- la part des intérêts,
- la part du capital remboursé,
- la part de l’assurance emprunteur,
- le capital restant dû après chaque paiement.
Ce tableau est particulièrement utilisé dans le cadre de prêts immobiliers.
Simulation de tableau d'amortissement : comment ça marche ?
Telle une feuille Excel, le tableau d’amortissement permet de suivre l’avancement du remboursement du crédit, sur toute la durée du prêt, car il détaille toutes les échéances de votre prêt : vous visualisez ainsi le détail mensuel et annuel de vos mensualités.
Il s’applique aussi bien au crédit immobilier qu’au crédit auto, crédit travaux, crédit personnel… En fait, il s’applique à tous les prêts amortissables, c’est-à-dire ceux pour lesquels la mensualité comporte une partie de capital et une partie d’intérêts.
Cette répartition figure dans le document d’amortissement.
En amont, il donne la visibilité nécessaire pour prendre la bonne décision concernant son projet d’emprunt, son souhait éventuel de réaliser un remboursement anticipé ou encore si l'on projette de faire racheter plusieurs prêts.
Le plan d’amortissement est donc un outil précieux !
Le tableau d’amortissement est par ailleurs appelé "échéancier de prêt", ou encore "plan de remboursement".
Explications pour comprendre un tableau d’amortissement
Le plus souvent, un plan de remboursement prend la forme d’un tableau, composé d'autant de lignes que d'échéances.
A cela s'ajoutent plusieurs colonnes, donnant chacune une information :
Les dates d’échéances
C'est la date de prélèvement : celle-ci peut être annuelle ou mensuelle.
Le capital restant dû
Il s’agit de la somme restant à rembourser après le versement de l’échéance : elle diminue paiement après paiement.
C’est également la somme que vous auriez à rembourser à l'établissement prêteur si vous décidez de rembourser votre prêt par anticipation, en déduisant l’amortissement du capital du mois.
Le détail des intérêts à payer pour l’échéance
Outre le capital, vous devez aussi rembourser les intérêts à son créancier. Le tableau d'amortissement détaille également cette fraction, en fonction du taux d’intérêt.
La proportion de capital qui sera remboursée pour l’échéance en question
C'est l'un des gros atouts de la grille d'amortissement : il permet de voir en un clin d'œil la fraction de paiement du capital emprunté pour la période considérée.
Le montant global de l’échéance à verser
C'est la somme qui sera prélevée sur votre compte bancaire en fonction du type de remboursement de votre choix. Ce dernier se fera chaque mois si vous avez choisi une périodicité mensuelle, ou chaque année si vous avez opté pour une périodicité annuelle (annuité).
La mensualité de l'assurance emprunteur pour l’échéance correspondante
Si vous avez souscrit une assurance de prêt auprès de votre banque (en même temps que vous avez souscrit votre prêt), la mensualité de cette dernière est indiquée dans le tableau.
Son coût s'ajoute aux intérêts et au capital emprunté et à rembourser.
Si l’on retrouve ces colonnes dans tous les plans d’amortissement, l’ordre des colonnes n’est pour autant pas figé et peut varier d’une banque à une autre.
On appelle « capital amorti » la part déjà remboursée sur la somme totale empruntée. L’échéancier de prêt peut inclure une colonne précisant le montant du capital amorti après chaque règlement. A l’inverse du capital restant dû, cette somme augmente ligne après ligne.
Zoom sur le remboursement du capital et des intérêts
L’emprunteur rembourse au départ un maximum d’intérêts dans sa mensualité, cette part diminue donc au fur et à mesure, jusqu’à être très faible en fin de prêt.
Inversement, il remboursera un maximum de capital en fin de crédit (contre un minimum de capital en début de prêt).
Ces phénomènes sont clairement visibles dans le tableau d’amortissement.
Autres informations concernant le tableau d'amortissement
La durée d'amortissement correspond à la durée totale de remboursement : elle est souvent comprise entre 15 et 25 ans pour un prêt immobilier.
Le tableau d'amortissement en cas de remboursement anticipé
Un remboursement anticipé se produit lorsque l’emprunteur décide de rembourser une partie ou la totalité du capital restant dû avant l'échéance prévue. Lorsque cela se produit, le tableau d'amortissement est ajusté pour refléter cette modification. Voici comment il fonctionne dans ce cas :
- Réduction du capital restant dû : Le remboursement anticipé diminue directement le montant du capital encore à rembourser. Cela entraîne une réduction des intérêts futurs, car ceux-ci sont calculés sur la base du capital restant ;
- Réajustement des mensualités ou de la durée : Après un remboursement anticipé, deux options s'offrent souvent à l'emprunteur :
- Maintenir les mensualités mais réduire la durée du prêt ;
- Diminuer les mensualités tout en conservant la même durée de remboursement. Dans les deux cas, le tableau d'amortissement est recalculé pour refléter ces changements ;
- Gain d'intérêts : En remboursant une partie du prêt plus tôt que prévu, l'emprunteur économise sur les intérêts qui auraient été dus sur la somme remboursée de manière anticipée.
- Si le capital est entièrement remboursé, le tableau d’amortissement n’a plus lieu d’être.
Le tableau d'amortissement en cas de modulation des échéances
La modulation des échéances permet à l'emprunteur d'augmenter ou de diminuer ses mensualités en fonction de sa situation financière. Cette flexibilité est souvent prévue dans le cadre des prêts immobiliers. Dans ce cas, le tableau d'amortissement est également ajusté pour prendre en compte les nouvelles conditions de remboursement.
- Augmentation des mensualités : Si l'emprunteur choisit d'augmenter ses mensualités, cela permet de rembourser plus rapidement le capital. En conséquence, le tableau d'amortissement est modifié pour réduire la durée totale du prêt et recalculer les intérêts sur la base d’un nouveau montant de capital à chaque échéance ;
- Diminution des mensualités : Si l'emprunteur opte pour une diminution des mensualités, cela prolonge la durée de remboursement du prêt. Le tableau d'amortissement est alors ajusté en conséquence, avec des mensualités réduites mais un capital restant dû plus élevé sur une plus longue période, entraînant potentiellement une augmentation des intérêts globaux.
Le différé d’amortissement
Au début de votre emprunt, vous avez la possibilité de différer pendant quelques mois les remboursements de votre crédit. On parle alors de différé d'amortissement. Celui-ci peut être partiel : vous continuez de rembourser l’assurance et les intérêts d’emprunt. Le différé d’amortissement est total lorsque toute la mensualité est différée (capital + intérêts) et que seule l’assurance reste due.
L’assurance décès invalidité
Pour toute souscription à un crédit, une assurance emprunteur est exigée par l’établissement prêteur.
Il s’agit souvent au minimum d’une assurance décès invalidité, qui représente un pourcentage venant s’ajouter au taux nominal du crédit. Des garanties supplémentaires et facultatives permettent à l’emprunteur de se prémunir de risques tels que l’incapacité.
Cas particulier : le crédit à taux variable
Dans le cas d’un crédit à taux variable, ce dernier pourra évoluer selon les variations d’un indice prévu au contrat.
Cela signifie que les mensualités pourront augmenter ou diminuer, au gré de celui-ci. Elles ne seront pas les mêmes (linéaire) jusqu’à la fin du contrat.
Cette situation rend difficile la conception d’un tableau d'amortissement, fixant le montant et les conditions de remboursement du prêt.
Dans ce contexte, il n’est donc pas obligatoire pour l'établissement prêteur de fournir un document d’amortissement.
Celui-ci sera remplacé par une « notice » indiquant les conditions et les modalités de variation du taux d’intérêt.
La banque pourra joindre une simulation présentant les conséquences d’une variation du taux sur les mensualités à rembourser, et par conséquent sur le coût total du crédit, mais cette simulation sera purement informative et n’engagera pas la banque.
Comment obtenir un nouveau tableau d'amortissement après une renégociation de prêt ?
Lorsqu'un emprunteur renégocie son prêt immobilier, cela entraîne des modifications dans les conditions de remboursement, telles que le taux d'intérêt, la durée du prêt ou les mensualités. À la suite de cette renégociation, un nouveau tableau d'amortissement est généré pour refléter ces changements.
Pour en obtenir un nouveau, voici les étapes à suivre :
- Demande auprès de l’établissement prêteur : après la finalisation de la renégociation, l'emprunteur doit contacter son établissement financier pour recevoir le nouveau tableau. Celui-ci est généralement envoyé automatiquement par la banque, mais il est possible de le demander directement si ce n'est pas le cas ;
- Vérification des nouvelles conditions : le nouveau tableau d'amortissement sera recalculé en fonction des nouvelles conditions : modification du taux d'intérêt, ajustement de la durée, ou encore révision des mensualités.
- Consultation en ligne : de plus en plus d’établissements bancaires proposent à leurs clients des services de consultation en ligne. L'emprunteur peut accéder à son espace client pour télécharger le nouveau tableau d'amortissement.
Conserver ce document est crucial pour bien suivre le remboursement du prêt et anticiper d’éventuelles renégociations ou remboursements anticipés.
Comment calculer un remboursement de crédit ?
Le calcul des échéances d’un prêt à la consommation est simple. Une mensualité se compose de 3 éléments :
- Le capital remboursé : c’est la part de la somme empruntée que vous remboursez à chaque échéance ;
- Les intérêts : cela correspond à la rémunération de l’établissement prêteur. Vous pouvez connaître leur montant (annuel ou mensuel) en vous référant au taux d’intérêt de l’emprunt ;
- Le prix de l’assurance emprunteur.
Méthode de calcul du TAEG : le calcul du taux annuel effectif global se fait de la manière suivante :
- Détermination des coûts : on additionne tous les coûts associés au crédit (intérêts, assurances, frais de dossier, garanties...) ;
- Périodicité des remboursements : on tient compte de la fréquence des remboursements (mensuelle, trimestrielle, etc.) ;
- Utilisation de la formule mathématique : on applique une formule mathématique prenant en compte la somme empruntée, les frais, le nombre de périodes de remboursement et le taux d'intérêt nominal ;
Le TAEG est ensuite exprimé en pourcentage annuel pour faciliter la comparaison entre différentes offres de crédit.
En additionnant le capital remboursé, les intérêts et le coût de l’assurance, vous obtiendrez le montant de chacun de vos remboursements.
Souscrire une assurance pour un prêt à la consommation n’est pas obligatoire. Mais dans les faits, et surtout si la somme empruntée est élevée, il est rare de trouver un organisme financier qui acceptera de vous accorder le crédit si vous n’êtes pas assuré. Et dans tous les cas, l’assurance emprunteur reste vivement conseillée, pour plus de sécurité.
Simulation et calcul de tableau d'amortissement
La simulation de son tableau d'amortissement permet de connaître le détail de son prêt : selon la périodicité de paiement de mensualité, quelle part de capital allez-vous payer par rapport aux intérêts et à l’assurance ?
Vous connaîtrez aussi le TEG de votre prêt, soit son coût final.
En outre, grâce au calcul du plan d’amortissement de votre crédit immobilier vous pouvez planifier vos échéances de remboursement.
La simulation de son échéancier de prêt est donc une étape indispensable, pour bien comprendre le fonctionnement de son prêt immobilier et son remboursement.
Comment utiliser la calculette de tableau d'amortissement ?
Vous connaissez le montant de votre prêt immobilier, la durée de votre remboursement pour laquelle vous souhaitez opter et le taux d’emprunt (hors assurances) ?
Alors, vous pouvez calculer facilement et sans formule votre tableau d’amortissement grâce à notre calculette.
Pour avoir accès à un échéancier de prêt personnalisé, vous devez remplir les informations suivantes :
- Quel est le montant du prêt ?
- Quelle est sa durée de remboursement ?
- Quel est le taux d’intérêt de l’emprunt, hors coût de l’assurance emprunteur ?
- À combien s’élève l’assurance de prêt ?
- Quand avez-vous commencé à rembourser le crédit ?
- Le tableau d’amortissement se génère ensuite automatiquement.
Chaque niveau de la grille correspond à un an de remboursement. Pour chaque ligne, on trouve le détail suivant :
- Le montant de l’annuité : c’est-à-dire la totalité des mensualités du prêt sur la première année et les autres qui suivent, tous frais compris ;
- Le montant du capital amorti : il correspond à la portion de la somme empruntée que vous avez remboursée sur l’année ;
- La somme des intérêts annuels ;
- Le coût de l’assurance sur l’année, si vous en avez pris une ;
- Le montant du capital restant dû : naturellement, ce montant va diminuer année après année.
L’ensemble de ces informations vous est également présenté sous forme de graphique, décomposant le montant des annuités, afin de suivre facilement l’évolution de votre remboursement en un coup d’œil. De nouveau, vous pouvez visualiser très facilement la part d'intérêts remboursés, et la part de capital remboursé, les courbes se croisant. L’utilisation de ce simulateur vous permet de voir plusieurs tableaux d'amortissements et donc plusieurs scénarios de prêts.
Conseils pour optimiser le coût global du prêt
Pourquoi est-il important de comparer les taux d'intérêt avant de souscrire un prêt ?
Comparer les taux d'intérêt avant de souscrire un prêt est crucial car le taux détermine directement le coût total du crédit. Un taux d'intérêt plus élevé signifie que vous paierez plus en intérêts sur la durée du prêt, augmentant le coût global. Voici pourquoi il est important de comparer :
- Économies sur le long terme : Même une différence de quelques dixièmes de point peut se traduire par des milliers d'euros d'économies sur un prêt immobilier de longue durée ;
- Concurrence entre les établissements bancaires : Chaque établissement propose des conditions différentes. En comparant les offres, vous pouvez identifier les prêteurs offrant les taux les plus compétitifs ;
- Améliorer les conditions de prêt : Comparer les taux vous permet également de négocier de meilleures conditions avec votre banque actuelle ou de trouver des offres avec des avantages complémentaires, comme la flexibilité dans les remboursements.
Comment la délégation d'assurance peut-elle réduire le coût global du prêt ?
La délégation d’assurance consiste à souscrire une assurance emprunteur auprès d’un autre établissement que la banque qui accorde le prêt. Cette démarche peut considérablement réduire le coût total du crédit :
- Tarifs compétitifs : les assurances externes offrent souvent des taux plus avantageux que ceux proposés par la banque prêteuse. En faisant jouer la concurrence, vous pouvez obtenir un contrat d'assurance à un tarif inférieur ;
- Assurances adaptées au profil : la délégation d’assurance permet de choisir une couverture mieux adaptée à votre situation (âge, état de santé, etc.), ce qui peut également influencer le prix de l’assurance ;
- Impact sur le coût total du prêt : L'assurance emprunteur représente une part importante du coût d'un prêt immobilier. En optant pour une délégation d'assurance, vous pouvez économiser plusieurs milliers d'euros sur la durée du prêt.
Comment un tableau d'amortissement peut-il aider lors d'un rachat de crédit ?
Le tableau d'amortissement est un outil clé lors d'un rachat de crédit, car il permet d’évaluer précisément l’état de votre prêt actuel et de mieux négocier les nouvelles conditions :
- Évaluation des gains : le tableau permet de visualiser combien vous avez déjà remboursé en capital et combien vous devez encore payer. Cela vous aide à comparer l’intérêt de votre prêt actuel avec une offre de rachat ;
- Simulation du rachat : avec les informations du tableau, vous pouvez simuler l’impact d’un nouveau taux d’intérêt et calculer les économies potentielles sur le coût total du prêt après rachat ;
- Optimisation du remboursement : en fonction du capital restant dû et de la durée restante, vous pouvez négocier une nouvelle mensualité ou une réduction de la durée totale du crédit, afin de maximiser vos économies.
Comment la périodicité de remboursement affecte-t-elle le tableau d'amortissement ?
La périodicité des remboursements (mensuelle, trimestrielle, ou annuelle) a un impact direct sur le tableau d'amortissement et le coût global du prêt :
- Remboursements plus fréquents : plus la périodicité est élevée (ex. : mensualités), plus le capital est remboursé rapidement, ce qui réduit la part des intérêts payés à chaque échéance. Cela permet de diminuer le coût global du prêt ;
- Remboursements moins fréquents : si les paiements sont espacés (trimestriels ou annuels), les intérêts s'accumulent sur une période plus longue avant d’être remboursés. Cela peut entraîner un coût global plus élevé, car les intérêts sont calculés sur un capital restant dû plus élevé.
Ainsi, choisir une périodicité de remboursement plus fréquente permet de mieux maîtriser l’évolution de la dette et d’optimiser le coût du crédit.
Qu'est-ce que le différé d'amortissement et comment l'utiliser ?
Le différé d’amortissement est une période pendant laquelle l'emprunteur ne rembourse que les intérêts du prêt, sans toucher au capital. Cette option peut être utilisée pour plusieurs raisons stratégiques :
- Souplesse financière au début du prêt : le différé permet à l’emprunteur de commencer à rembourser son capital plus tard, souvent lorsqu’il anticipe une amélioration de sa situation financière (revenus futurs, vente d’un bien, etc.) ;
- Augmentation du coût total : en revanche, comme le capital ne diminue pas pendant la période de différé, les intérêts continuent à s’accumuler, ce qui peut augmenter le coût global du prêt ;
- Utilisation prudente : le différé d'amortissement peut être utile en début de prêt pour ajuster ses finances, mais il est important de bien évaluer son impact sur le coût total et la durée du crédit avant de le mettre en place.
En résumé, le différé d’amortissement est une solution flexible mais potentiellement coûteuse, qu'il convient d'utiliser avec précaution.
Mis à jour le 06/05/2026 à 09:59